傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化機(jī)遇

　　當(dāng)英國(guó)首家電話銀行于1989年開業(yè)時(shí)，它聲稱來自未來。在宣傳FirstDirect投入運(yùn)營(yíng)的電視廣告上，來自2010年的光柱投射出一位女性的全息圖，似乎預(yù)示著有朝一日，24小時(shí)呼叫中心將取代銀行網(wǎng)點(diǎn)。

　　25年后的今日，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)依舊存在，且為數(shù)不少，但銀行宣稱一場(chǎng)新的革命正在進(jìn)行。他們聲稱，數(shù)字技術(shù)正推動(dòng)個(gè)人銀行發(fā)生幾十年來最大的改變。

　　他們表示，不久銀行就能實(shí)時(shí)跟蹤客戶，對(duì)客戶實(shí)施信息轟炸，向他們提供路過商鋪和打算使用交通服務(wù)的優(yōu)惠信息。利用數(shù)字技術(shù)，銀行能在客戶尚未決定購買某款商品前，就向他們提供消費(fèi)貸款；在客戶走進(jìn)一家網(wǎng)點(diǎn)時(shí)瞬間識(shí)別他們；不用買方掏出錢包就能處理支付。

　　我們處于一場(chǎng)革命之中。西班牙桑坦德銀行（Santander）英國(guó)分行執(zhí)行總監(jiān)維克托·馬塔蘭斯（VictorMatarranz）說，有些人說之前有過類似時(shí)期，比如21世紀(jì)初互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)時(shí)。但這次不一樣。技術(shù)遠(yuǎn)比以往先進(jìn)，而且整整一代人正用手機(jī)工作。

　　在發(fā)達(dá)市場(chǎng)，智能手機(jī)幾乎無處不在，促使手機(jī)銀行迅速普及，從而推動(dòng)上述變化發(fā)生。

　　行業(yè)協(xié)會(huì)——英國(guó)銀行家協(xié)會(huì)（BBA）和咨詢公司安永（EY）的一份報(bào)告發(fā)現(xiàn)，僅英國(guó)每日處理的移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)交易就接近10億英鎊。英國(guó)2014年銀行應(yīng)用每日下載量超過1.5萬人次，非接觸式卡支出預(yù)計(jì)接近翻番。同時(shí)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的使用大幅下滑。

　　技術(shù)專家表示，各銀行正努力跟隨谷歌、Facebook這類公司的步伐，有優(yōu)勢(shì)的往往是規(guī)模較小的銀行，或者在金融危機(jī)過后被迫徹底再創(chuàng)的銀行。

　　西班牙非常有創(chuàng)新精神。英國(guó)金融軟件公司Misys的亞歷克斯·布雷（AlexBray）說，西班牙的很多銀行都有過瀕死經(jīng)歷，所以它們被迫去提供不一樣的東西。

　　他還表示，小銀行要想脫穎而出，就得向客戶提供更好的服務(wù)。

　　波蘭銀行BPH和GetinBank已引入高科技自動(dòng)柜員機(jī)，它通過掃描客戶指尖獨(dú)一無二的靜脈信息來識(shí)別他們。該系統(tǒng)被認(rèn)為比簡(jiǎn)單的指紋識(shí)別更加可靠，已在日本推廣使用。西班牙CaixaBank銀行則正在推廣穿戴式銀行風(fēng)潮，它發(fā)放了1.5萬個(gè)內(nèi)嵌支付技術(shù)裝置的腕帶，讓客戶不必掏出錢包就能從多個(gè)借記卡或信用卡完成非接觸式交易。

　　該銀行還開發(fā)出一個(gè)谷歌眼鏡（GoogleGlass）應(yīng)用，功能包括尋找銀行網(wǎng)點(diǎn)和兌換貨幣。

　　在英國(guó)，四大銀行所占的銀行賬戶比例異常之高，至少達(dá)到70%，這些銀行不得不把大部分IT預(yù)算用來升級(jí)不可靠的現(xiàn)有系統(tǒng)。專家表示，英國(guó)在創(chuàng)新方面比較滯后。

　　英國(guó)銀行業(yè)最近出現(xiàn)的改變包括推出一項(xiàng)服務(wù)，客戶只使用收件人手機(jī)號(hào)碼就能通過短信完成即時(shí)支付。同時(shí)正在推進(jìn)的一些計(jì)劃將讓個(gè)人和小企業(yè)客戶只要用智能手機(jī)拍攝支票并發(fā)送給銀行就能完成支付，不必再到網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)。巴克萊（Barclays）正推出語音生物識(shí)別技術(shù)，為客戶省去耗時(shí)的安全檢查。

　　英國(guó)有很多創(chuàng)新，但尚未真正起飛。布雷說，這些服務(wù)需要大量投資才能推廣，而且它們得到的宣傳力度還不夠大。