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泉州市信用卡壞賬個案攀升 外包公司專事催款

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 本報訊 (記者林艷騰 實習(xí)生潘菁菁)惡意透支信用卡的行為受到較大震懾。”日前,市區(qū)一家金融機構(gòu)通過報紙公開刊登信用卡催收公告,業(yè)界認為,此舉可視為銀行拓展催款的新模式,將在一定程度上遏制惡意透支的行為。業(yè)內(nèi)人士分析,逾期壞賬個案攀升,信用卡風(fēng)險開始浮出水面,未來金融機構(gòu)信用卡跑馬圈地”式發(fā)卡有望理性回歸。

  一人多卡

  壞賬率持續(xù)上升

  想當老板,資金何來?在泉州代理某保健品的張某財路”好像不怎么順暢。2004年起,張某陸續(xù)向十多家銀行申請了不同額度的信用卡,以循環(huán)套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡”的方式,從各家銀行透支近20萬元以維持其生意及正常生活。

  一開始生意還不錯,年景好的時候1年收入超20萬元。但好景不長,張某患病,生意照顧不上,加上長期治療需要一大筆藥費,信用卡一再套現(xiàn)后再也無力養(yǎng)卡”了。而各發(fā)卡行開始按程序催收,先是電話、信函催收,后索性上門催收,而張某皆以各種理由拖欠不還。

  一張身份證可以辦理多張信用卡,造成信用卡風(fēng)險驟增。從市區(qū)一家金融機構(gòu)公布的信用卡催收公告上看,持卡人超過規(guī)定限額者均是一證多卡,其中最多的一個人有9張卡欠款,透支額度少則7800元,多的超過2萬元。透支的時候根本就沒有把自己的償還能力考慮清楚,如此造成了不少信用卡壞賬。”銀行人士稱。

  新的行當

  外包公司專事催款

  惡意透支,誰來催款?在信用卡壞賬出現(xiàn)的同時,也產(chǎn)生了一個新的行當——信用卡欠款催收。

  天天打電話催款,寄發(fā)催收通知書,還要上門找人。”市區(qū)一家銀行信用卡部相關(guān)工作人員告訴記者,信用卡不良率如果超過一定的標準,該業(yè)務(wù)就有可能被停止,因此信用卡部的人每天都要催收還款,如果持卡人態(tài)度好,積極還款,能拿出一個可行的還款計劃,我們不會采取強硬措施,甚至還會減免一些罰金、滯納金”。

  但是,如果前期催收未見效,銀行工作人員也不可能整天受困于此。市場上有專門的信用卡欠款催收中介公司,我們會把欠款超過一定期限的客戶轉(zhuǎn)交給這些中介。”該工作人員稱,其所在的金融機構(gòu)是通過省分行與外地區(qū)的兩家外包公司簽訂代理業(yè)務(wù),催款中介公司對外名稱多種多樣,從名稱上很難判斷是否催款公司”。

  業(yè)內(nèi)人士透露,銀行根據(jù)回款率給外包公司報酬。外包公司催收情況好的能夠回款30%—40%,差的回款可能只有5%。催款中介其實也是服務(wù)機構(gòu)的一種。”偉盛律師事務(wù)所林文鋒律師稱,銀行把催款外包給中介公司,如果沒有明確約定,很容易滋生一些社會問題,如騷擾、恐嚇等軟暴力”。

  外包公司如果還催不回欠款,只好走法律途徑,直到通過訴訟獲取法院的還款判決。”業(yè)內(nèi)人士分析,通過公開發(fā)布欠款公告或法院判決,從某種角度上講都可以作為銀行處理壞賬的一個依據(jù)。

  及時還款

  避免留下信用污點

  意外欠款,如何防患?對于絕大多數(shù)持卡人來說,沒按時還清最低還款額度或者超過規(guī)定期限透支,往往是出自無意中的消費。

  記者從泉州多家銀行了解到,目前銀行信用卡主要有兩種計息方式:按當月全部欠款計息和按未還款項計息。持卡人逾期未還清所有欠款,多數(shù)銀行都按照全額欠款計收利息,這也就出現(xiàn)了即使賬戶上只有幾元錢未還清,仍然產(chǎn)生了幾百元利息的事件。

  銀行理財人士提醒持卡人,要避免信用卡出現(xiàn)污點,在辦理信用卡之前,一定要弄清楚免息期、欠款利息等是如何計算;消費后要認真閱讀對賬單,如果發(fā)現(xiàn)有不明交易額,一定要咨詢清楚,同時要記清所欠金額,避免漏還零頭”;另外,可以通過ATM機、電話銀行或者網(wǎng)上銀行等查清確切的欠款金額。

  對于一些記性不好的人,該人士建議持卡人在信用卡的發(fā)卡行開一個儲蓄賬戶,和信用卡掛鉤,讓銀行自動劃款”;而為了避免還款時可能欠下的零頭”,持卡人可以在信用卡上存入一小筆現(xiàn)金,以防萬一。

  不小心出現(xiàn)延期還款記錄如何辦?銀行理財人士稱,不少持卡人發(fā)現(xiàn)自己信用卡出現(xiàn)不良記錄后,很有可能馬上到發(fā)卡行申請銷卡,以為信用卡不再使用了就不會影響信用記錄。該人士強調(diào),這是一個誤區(qū),因為個人信用記錄體現(xiàn)的是近兩年的征信情況,銷卡后,系統(tǒng)上一樣體現(xiàn)是該卡銷卡前兩年內(nèi)的征信情況。污點清除不了”,正確的做法是增加信用卡的刷卡次數(shù),滿兩年后,征信系統(tǒng)就不會體現(xiàn)污點”。

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