本報訊 （記者林艷騰 實習(xí)生潘菁菁）惡意透支信用卡的行為受到較大震懾。”日前，市區(qū)一家金融機構(gòu)通過報紙公開刊登信用卡催收公告，業(yè)界認為，此舉可視為銀行拓展催款的新模式，將在一定程度上遏制惡意透支的行為。業(yè)內(nèi)人士分析，逾期壞賬個案攀升，信用卡風(fēng)險開始浮出水面，未來金融機構(gòu)信用卡跑馬圈地”式發(fā)卡有望理性回歸。
一人多卡
壞賬率持續(xù)上升
想當老板，資金何來？在泉州代理某保健品的張某財路”好像不怎么順暢。2004年起，張某陸續(xù)向十多家銀行申請了不同額度的信用卡，以循環(huán)套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡”的方式，從各家銀行透支近20萬元以維持其生意及正常生活。
一開始生意還不錯，年景好的時候1年收入超20萬元。但好景不長，張某患病，生意照顧不上，加上長期治療需要一大筆藥費，信用卡一再套現(xiàn)后再也無力養(yǎng)卡”了。而各發(fā)卡行開始按程序催收，先是電話、信函催收，后索性上門催收，而張某皆以各種理由拖欠不還。
一張身份證可以辦理多張信用卡，造成信用卡風(fēng)險驟增。從市區(qū)一家金融機構(gòu)公布的信用卡催收公告上看，持卡人超過規(guī)定限額者均是一證多卡，其中最多的一個人有9張卡欠款，透支額度少則7800元，多的超過2萬元。透支的時候根本就沒有把自己的償還能力考慮清楚，如此造成了不少信用卡壞賬。”銀行人士稱。
新的行當
外包公司專事催款
惡意透支，誰來催款？在信用卡壞賬出現(xiàn)的同時，也產(chǎn)生了一個新的行當——信用卡欠款催收。
天天打電話催款，寄發(fā)催收通知書，還要上門找人。”市區(qū)一家銀行信用卡部相關(guān)工作人員告訴記者，信用卡不良率如果超過一定的標準，該業(yè)務(wù)就有可能被停止，因此信用卡部的人每天都要催收還款，如果持卡人態(tài)度好，積極還款，能拿出一個可行的還款計劃，我們不會采取強硬措施，甚至還會減免一些罰金、滯納金”。
但是，如果前期催收未見效，銀行工作人員也不可能整天受困于此。市場上有專門的信用卡欠款催收中介公司，我們會把欠款超過一定期限的客戶轉(zhuǎn)交給這些中介。”該工作人員稱，其所在的金融機構(gòu)是通過省分行與外地區(qū)的兩家外包公司簽訂代理業(yè)務(wù)，催款中介公司對外名稱多種多樣，從名稱上很難判斷是否催款公司”。
業(yè)內(nèi)人士透露，銀行根據(jù)回款率給外包公司報酬。外包公司催收情況好的能夠回款30%—40%，差的回款可能只有5%。催款中介其實也是服務(wù)機構(gòu)的一種。”偉盛律師事務(wù)所林文鋒律師稱，銀行把催款外包給中介公司，如果沒有明確約定，很容易滋生一些社會問題，如騷擾、恐嚇等軟暴力”。
外包公司如果還催不回欠款，只好走法律途徑，直到通過訴訟獲取法院的還款判決。”業(yè)內(nèi)人士分析，通過公開發(fā)布欠款公告或法院判決，從某種角度上講都可以作為銀行處理壞賬的一個依據(jù)。
及時還款
避免留下信用污點
意外欠款，如何防患？對于絕大多數(shù)持卡人來說，沒按時還清最低還款額度或者超過規(guī)定期限透支，往往是出自無意中的消費。
記者從泉州多家銀行了解到，目前銀行信用卡主要有兩種計息方式：按當月全部欠款計息和按未還款項計息。持卡人逾期未還清所有欠款，多數(shù)銀行都按照全額欠款計收利息，這也就出現(xiàn)了即使賬戶上只有幾元錢未還清，仍然產(chǎn)生了幾百元利息的事件。
銀行理財人士提醒持卡人，要避免信用卡出現(xiàn)污點，在辦理信用卡之前，一定要弄清楚免息期、欠款利息等是如何計算；消費后要認真閱讀對賬單，如果發(fā)現(xiàn)有不明交易額，一定要咨詢清楚，同時要記清所欠金額，避免漏還零頭”；另外，可以通過ATM機、電話銀行或者網(wǎng)上銀行等查清確切的欠款金額。
對于一些記性不好的人，該人士建議持卡人在信用卡的發(fā)卡行開一個儲蓄賬戶，和信用卡掛鉤，讓銀行自動劃款”；而為了避免還款時可能欠下的零頭”，持卡人可以在信用卡上存入一小筆現(xiàn)金，以防萬一。
不小心出現(xiàn)延期還款記錄如何辦？銀行理財人士稱，不少持卡人發(fā)現(xiàn)自己信用卡出現(xiàn)不良記錄后，很有可能馬上到發(fā)卡行申請銷卡，以為信用卡不再使用了就不會影響信用記錄。該人士強調(diào)，這是一個誤區(qū)，因為個人信用記錄體現(xiàn)的是近兩年的征信情況，銷卡后，系統(tǒng)上一樣體現(xiàn)是該卡銷卡前兩年內(nèi)的征信情況。污點清除不了”，正確的做法是增加信用卡的刷卡次數(shù)，滿兩年后，征信系統(tǒng)就不會體現(xiàn)污點”。
